Spread é um conceito com o qual vais ter que te familiarizar caso queiras comprar casa.
Ou, caso já tenhas recorrido ao crédito habitação, um conceito que já ouviste inúmeras vezes e que precisas de saber em que consiste.
Informação é poder e quanto mais souberes sobre temas essenciais ao teu dia-a-dia, melhores decisões consegues tomar para a tua vida.
No artigo de hoje explico-te o que é o spread e como o podes negociar com o banco.
Isto porque, ao conseguires um spread mais baixo vais conseguir tornar o teu crédito mais barato e isso é do teu maior interesse, verdade?
Vamos a isso?
O QUE É O SPREAD?
O spread é um dos componentes do teu crédito à habitação e de uma forma muito simples, é a margem de lucro que o banco vai ter quando te concede o empréstimo.
Vai influenciar a TAN, que é a taxa de juro do teu empréstimo, composta pela soma do indexante (EURIBOR) e do spread no caso de um empréstimo com taxa variável.
No caso de um empréstimo com taxa de juro fixa, o spread vai ser somado à taxa de juro contratada.
O spread é definido individualmente por cada banco e pode variar entre contratos de crédito.
Tem em conta: o risco de crédito do cliente, o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel, e o custo de financiamento do próprio banco.
Por norma, é fixo, mas pode sofrer alterações se as condições contratadas inicialmente não estiverem a ser cumpridas.
O risco de cada cliente é determinado por um conjunto de fatores, entre eles: historial de crédito, rendimentos, montante de empréstimo, garantias bancárias, etc.
Os bancos estão sempre disponíveis para baixar o spread como forma de angariar clientes, por isso se tiveres as estratégias e condições certas, conseguirás negociar o teu com o banco um spread mais atrativo.
E são essas estratégias que te trago já de seguida.
DÁ UMA BOA ENTRADA INICIAL
Já sabes que só consegues um financiamento a 100% se estiveres a adquirir um imóvel do banco.
E deves saber tão bem quanto eu, que não há assim tantos imóveis de banco interessantes que cheguem ao comum mortal.
Logo, a probabilidade de precisares de pelo menos 10% do valor do imóvel para dar de entrada é real.
No entanto, se aumentares o valor que dás de entrada, menor será o valor do crédito que o banco tem de te conceder.
Assim, o spread que te vão conceder será mais baixo uma vez que irão assumir um risco mais reduzido.
Fez sentido?
APRESENTA BOAS GARANTIAS BANCÁRIAS
Por vezes a prova dos teus rendimentos não é suficiente para mostrares ao banco que és capaz de assumir o pagamento do crédito sem falhar.
Uma garantia bancária é uma prova “extra” que vais apresentar ao banco para comprovar que ele está protegido caso tu deixes de conseguir pagar o crédito que pediste.
As garantias bancárias podem ser fiadores, ou hipotecas de imóveis, ou terrenos em teu nome.
Uma boa garantia bancária é essencial para os bancos se protegerem de situações de incumprimento e podem ajudar-te a conseguires condições mais vantajosas para o teu empréstimo.
GARANTE UMA SITUAÇÃO PROFISSIONAL ESTÁVEL
É indiscutível a importância deste aspeto para os bancos, e isso tem uma explicação.
Existe sempre a possibilidade de os juros da casa aumentarem a qualquer momento e, consequentemente, a tua prestação ficar mais elevada.
Especialmente se contratares um empréstimo com taxa de juro variável.
Claro que os bancos preveem esta situação e tentam assegurar que, mesmo com uma subida, continuarás a ser capaz de pagar o crédito.
E é aqui que uma situação profissional estável será valorizada uma vez que um salário fixo e certo se apresenta como uma garantia para o banco de que terás a capacidade de manter o pagamento da prestação durante o prazo contratado.
A antiguidade e efetividade no teu emprego vão ser tidos em conta, por isso tem isto em consideração se estás a pensar comprar casa nos próximos tempos.
VENDAS ASSOCIADAS
As vendas associadas consistem em propostas que o banco te faz para contratares alguns produtos financeiros e/ou serviços extra, para, em contrapartida te baixar o spread.
Quanto mais o banco te “agarrar” a eles, mais beneficiado vais ser.
Geralmente, os produtos propostos são a subscrição de cartões de crédito, a domiciliação do ordenado, PPR e os seguros de vida e multirriscos.
Não és obrigado a subscrever nenhum destes produtos, mas se o fizeres terás uma redução no teu spread.
O que é que tens de considerar antes de subscrever seja o que for?
Os custos que vão ter a longo prazo, que podes encontrar na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) que o banco te vai entregar, e quais serão os impactos na tua taxa de juro, prestação mensal e spread se algum dia quiseres desistir de um desses produtos ou serviços.
São decisões que têm de ser tomadas com muita calma e ponderação, e só fazendo as contas e comparando é que podes perceber se te compensa contratar todos esses produtos a troco de uma redução de spread.
O custo destes produtos é inferior à poupança que vais conseguir com a contratação dos mesmos?
A resposta a esta pergunta vai ajudar-te a decidir.
GARANTE UMA BOA TAXA DE ESFORÇO
A taxa de esforço é utilizada pelos bancos para medir a capacidade financeira dos clientes, uma vez que corresponde à percentagem dos rendimentos que é destinada ao pagamento de créditos.
Quanto menor for a tua taxa de esforço, mais força terás para negociar o spread com o banco, uma vez que o teu risco de incumprimento é baixo.
Para apresentares uma boa taxa de esforço, é recomendável que não tenhas mais nenhum crédito para além daquele que estás prestes a contrair.
No caso do crédito habitação, os bancos costumam consentir uma taxa de esforço até 40%.
Se tens dívidas e as queres liquidar antes de avançares para esta fase da tua vida, lê este artigo que escrevi com um verdadeiro passo-a-passo para acabares com elas.
COMPRA IMÓVEIS DO BANCO
Comprares um imóvel do banco, para além do financiamento a 100%, traz vantagens ao nível do spread, de prazos mais alargados e em alguns casos um período de carência.
É do maior interesse dos bancos premiar os clientes que queiram comprar as casas que têm no seu portefólio, uma vez que não lhes estão a dar lucro nenhum.
Espero que estas estratégias te tenham ajudado a perceberes o que tens de trabalhar nos próximos tempos para conseguires um bom spread caso queiras avançar em breve com a compra de casa.
Outro trabalho que podes ir fazendo é comparar os diferentes spreads do mercado para as características do empréstimo que vais precisar de pedir, para encontrares o mais benéfico.
Se tudo isto te parece demasiado trabalhoso ou confuso e preferes não arriscar, deixa-me dizer-te que há profissionais no mercado, os chamados Intermediários de Crédito, que te podem ajudar de forma totalmente gratuita.
E eu estou a trabalhar com o Nuno Pimenta e a sua equipa, profissionais que fazem precisamente intermediação de crédito.
Se quiseres que eles te ajudem, de forma totalmente gratuita na negociação do teu crédito ou até mesmo a encontrar as melhores condições de crédito no mercado, preenche este formulário e aguarda que alguém entre em contacto contigo.
Já sabes que melhorares as tuas condições de vida e a tua saúde financeira depende essencialmente de ti; por isso, toca a colocar mãos à obra.
Não te esqueças de partilhar este artigo com um familiar ou amigo que também queira comprar casa em breve.
Obrigada por estares desse lado.
Cat!
